Страховка при ипотеке: что обязательно и необязательно страховать, как сэкономить? 18.01.2016   | Вернуться в список

По закону об ипотечном займе клиент банка должен оформить полис на само залоговое имущество – квартиру. Рисковая программа по этой страховке при ипотеке не должна включать все, от чего только можно застраховать недвижимость. Обязательное покрытие должно распространяться на случаи пожара (в том числе, в результате взрыва коммуникаций или выбросов газа) и повреждения водой.

Остальные риски страхователь вправе не оплачивать по договору, чтобы снизить процент по страховке ипотеки. Падение летательных аппаратов, кража и прочие факторы возможного негативного влияния можно не включать в полис.

Экономия на необязательных страховых продуктах

Остальные два блока «обязательной» программы страховки при ипотеке – титул и личный полис для заемщика – оформляются по желанию страхователя. Если желания нет, можно от них отказаться.

Банк в ответ может предложить повышенную ставку (в пределах стандартных внутренних программ), это его право. Но отказывать в кредитовании из-за отсутствия титульной или личной страховки для ипотеки не может по закону, это нарушение прав потребителя по ЗоЗПП.

Конечно, получать долгосрочный займ на условиях увеличенных процентов мало кому интересно. Да и за 10-20 лет погашения крупного кредита с человеком может случиться всякое. Потому принимать решение о нестраховании титула и себя не всегда выгодно. Но при этом:

• титул не нужно страховать в течение всего периода действия договора, три года – достаточный срок, чтобы обезопасить свои права собственности на новый объект;
• личную страховку при получении ипотеки можно заключить по выборочным рискам, чтобы не переплачивать за факторы, неактуальные для конкретного заемщика.

Цена страховой услуги

Второй момент, на котором можно сэкономить при ипотечном страховании, касается выбора страховщика и программы страхования имущества при ипотеке. Как правило, менеджер банка (ссылаясь на удобство для заемщика) рекомендует оформить договор со страховщиком, который удачно расположился где-нибудь поблизости (или передал банковским работникам формы для оформления полисов).

Практика показывает, что такая страховка при ипотеке – в ближайшей точке по указанию менеджера компании-кредитора стоит необоснованно дорого. Для наглядности можно привести один случай из практики СА «GALAXY страхование»:

• человек обратился за кредитом, ему посчитали процент с учетом страхования по всем пунктам и порекомендовали оформить полис у партнера банка;
• стоимость страховки при ипотеке для него (якобы по стандартным, не завышенным тарифам) посчитали на уровне 60 тысяч рублей;
• при покупке квартиры за 1-1,2 миллиона рублей эта сумма ему показалась очень высокой;
• для проверки он обратился к нам и выяснил, что аналогичный полис на тех же условиях, но в другой компании (той же степени надежности) стоит почти в 60 раз дешевле – 1003 рубля.

Заемщик порадовался, что решил рассчитать страховку при ипотеке у другой компании, заключил полис по приемлемой цене и предоставил его в банк. Кредит был выдан, теперь остается только обновлять договор ежегодно и приносить его кредитору на проверку.

Это касается всех трех видов страхования. Личная страховка жизни при ипотеке в банке нередко оценивается в сумму от восьми до 10-15 тысяч рублей. В программах крупнейших страховщиков (при самостоятельном инициативном оформлении) она тарифицируется в пределах 0,5-1,5 тысячи рублей.

При самостоятельном обращении можно купить страховку для ипотеки на сам объект за 800-900 рублей (без изменения ее стоимости, то есть на условиях, устраивающих банк) против 30-35 тысяч за полис, оформленный на месте выдачи ссуды.

Многие заемщики об этом не задумываются, но разница в ценах может действительно составлять десятки раз. Потому проверять,сколько стоит страховка при ипотеке у альтернативных банковским СК всегда имеет смысл. В СА «GALAXY страхование» есть масса примеров, когда заемщик снизил свои сопроводительные расходы по кредиту на порядок.

Мы работаем только с крупнейшими СК страны (они фигурируют в списках партнеров надежных банков) и предлагаем клиентам самостоятельно сосчитать стоимость страховки для оформления ипотеки у них. Только так вы сможете быть уверены, что видите актуальные доступные тарифы, а не завышенные ставки.

Обращайтесь, с нами ваша новая квартира будет под надежной защитой, как и финансовые интересы, связанные с исполнением обязательств перед банком. Плюс мы подберем для вас самую качественную и недорогую личную и титульную страховку.